獨(dú)家 | 金融撬動(dòng)醫(yī)療 支付寶和微信的醫(yī)保爭(zhēng)奪戰(zhàn)

?? 近日，支付寶公布未來醫(yī)院已升級(jí)到3.0時(shí)代，而2.0階段是激活醫(yī)療服務(wù)行業(yè)，以打通醫(yī)保、商保為代表；最新消息，微信也再下一城，與汕頭市人民政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，上線醫(yī)保移動(dòng)支付功能。在醫(yī)保移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信一直處于相互膠著，勢(shì)均力敵的狀態(tài)，作為兩大巨頭玩家，它們是如何排兵布陣？雙方對(duì)壘，誰又更勝一籌？貝殼社（iBio4P）專門采訪微信團(tuán)隊(duì)和支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人，一探雙方最新進(jìn)展情況。

??回顧去年11月，國(guó)家人社部發(fā)布《關(guān)于印發(fā)“互聯(lián)網(wǎng)+人社”2020行動(dòng)計(jì)劃的通知》，成為醫(yī)保移動(dòng)支付的明確信號(hào)。計(jì)劃提出“開放社?？ㄖЦ督Y(jié)算接口，支持與各類社會(huì)支付渠道的應(yīng)用集成。建設(shè)統(tǒng)一、開放的醫(yī)保結(jié)算接口，支持相關(guān)機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)上購藥等應(yīng)用”，該政策加快全國(guó)范圍內(nèi)醫(yī)保移動(dòng)支付步伐，使移動(dòng)支付醫(yī)保成為必然趨勢(shì)。

??據(jù)了解，和其他領(lǐng)域市場(chǎng)先行情況不同，鑒于醫(yī)保的重要性和關(guān)注度，在醫(yī)保移動(dòng)支付開始和落實(shí)過程中，人社部門一直第一時(shí)間參與指導(dǎo)。支付寶于2015年年底與深圳人社局達(dá)成合作，并于2016年5月在深圳率先推出全國(guó)首個(gè)醫(yī)保移動(dòng)支付平臺(tái)落地實(shí)施；微信于2016年4月與深圳人社局就醫(yī)保移動(dòng)支付建立合作。

???支付寶打通醫(yī)保及商保，升級(jí)組合拳

???2014年，支付寶提出“未來醫(yī)院”計(jì)劃，以開放方式進(jìn)入醫(yī)療健康領(lǐng)域。該計(jì)劃包括三個(gè)階段，第一階段幫助醫(yī)院建立移動(dòng)醫(yī)療體系，第二階段旨在激活醫(yī)療服務(wù)全生態(tài)，比如打通醫(yī)保、商保等，第三階段協(xié)同生態(tài)伙伴共同搭建基于大數(shù)據(jù)的健康管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)從治療到預(yù)防的轉(zhuǎn)變。

???現(xiàn)在，打開支付寶APP中的“城市服務(wù)”，能看到“智慧醫(yī)院”（因?yàn)锳PP的定位功能，只有打通醫(yī)保的城市用戶才能看到“智慧醫(yī)院”選項(xiàng)），選擇并關(guān)注醫(yī)院服務(wù)號(hào)，已經(jīng)打通醫(yī)保的城市，在線掛號(hào)后選擇醫(yī)保支付，系統(tǒng)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至綁定新版社會(huì)保障卡頁面，根據(jù)提示3步即可完成綁定社保卡，之后在線使用醫(yī)保支付。患者能清晰看到醫(yī)保和自費(fèi)的各自金額，并一鍵繳納掛號(hào)費(fèi)。到院就醫(yī)時(shí)，醫(yī)生下處方，患者手機(jī)能接收繳費(fèi)信息，也能一鍵完成醫(yī)保支付。據(jù)悉，醫(yī)保移動(dòng)支付的上線，能讓整個(gè)就醫(yī)時(shí)間縮短60%。

???另一個(gè)綁定社?？ǖ娜肟谑恰俺鞘蟹?wù)”中的“電子社?？ā?。目前支付寶和深圳、鎮(zhèn)江、銅川、嘉興等城市已經(jīng)完成系統(tǒng)打通實(shí)現(xiàn)了醫(yī)保移動(dòng)支付，同時(shí)正在對(duì)接開發(fā)中的有幾十個(gè)城市，達(dá)成意向的城市100余個(gè)。

??醫(yī)保移動(dòng)支付如何實(shí)現(xiàn)？支付寶用戶就醫(yī)支付時(shí)，該筆訂單由支付寶傳給人社局，人社局計(jì)算自費(fèi)和醫(yī)保報(bào)銷的各自金額，將數(shù)據(jù)返還給支付寶，通過支付寶交納自費(fèi)部分；人社局先記賬，按原先規(guī)定不變，屆時(shí)將醫(yī)保報(bào)銷金額支付給醫(yī)院。醫(yī)保移動(dòng)支付覆蓋哪些場(chǎng)景和費(fèi)用類型由各地人社部門決定，目前主要是門診、住院、藥店場(chǎng)景，后續(xù)還有可能覆蓋到健身消費(fèi)、商保等領(lǐng)域。

??記者從支付寶了解到，深圳、陜西銅川等城市的零售藥店均已實(shí)現(xiàn)醫(yī)保移動(dòng)支付。未來將根據(jù)合作城市情況打通醫(yī)院、藥店、慢病管理、電子處方、藥品配送等多場(chǎng)景，助力便民醫(yī)療服務(wù)和分級(jí)診療。

???據(jù)悉，支付寶打造自費(fèi)、醫(yī)保和商保的醫(yī)療全支付功能，旨在激活商保行業(yè)，加深用戶對(duì)商保的理解和認(rèn)知，同時(shí)也為商保拓展銷售和便捷理賠渠道，商保被激發(fā)后，醫(yī)保壓力也相應(yīng)降低。

???據(jù)報(bào)道，患者在醫(yī)院就診的詳細(xì)數(shù)據(jù)明細(xì)并不經(jīng)過支付寶等第三方平臺(tái)，醫(yī)療信息依然通過原渠道上傳至醫(yī)保中心，醫(yī)保中心返回結(jié)算數(shù)據(jù)到醫(yī)院，再由醫(yī)院將數(shù)據(jù)傳給第三方支付平臺(tái)進(jìn)行醫(yī)保線上結(jié)算。

???支付寶在醫(yī)保移動(dòng)支付方面的破局并非偶然。支付寶透露，螞蟻金服強(qiáng)大的支付、安全風(fēng)控能力，獨(dú)有的實(shí)名實(shí)人認(rèn)證、信用、金融服務(wù)等方面能力的開放，在醫(yī)保移動(dòng)支付解決方案上優(yōu)勢(shì)明顯。醫(yī)保管理者最關(guān)注醫(yī)?；鸢踩耙苿?dòng)支付確保是本人使用，支付寶在實(shí)名體系、在線身份核實(shí)以及全方位安全風(fēng)控能力等方面上更具優(yōu)勢(shì)。

???舉例來說，支付寶擁有超過4.5億的實(shí)名制用戶，是經(jīng)過認(rèn)證，可以對(duì)應(yīng)到相應(yīng)的用戶；在支付環(huán)節(jié)，擁有CTU風(fēng)控大腦，每一筆資金都經(jīng)過風(fēng)控計(jì)算，確保資金的安全；同時(shí)支付寶具有擔(dān)保能力，用戶賬號(hào)被盜或?qū)嵜J(rèn)證信息錯(cuò)誤，若讓醫(yī)保中心承擔(dān)損失，支付寶將全額賠付。

???支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：醫(yī)保移動(dòng)支付在各地的落地，并且最終上線服務(wù)老百姓，離不開人社部的支持和整體部署，也體現(xiàn)出主管部門對(duì)醫(yī)保的重視程度。此外，醫(yī)保移動(dòng)支付的落地還需要多部門的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，中間涉及到的相關(guān)方面很多，比如醫(yī)院、醫(yī)院HIS系統(tǒng)。服務(wù)上線后，醫(yī)院原本的工作流程也會(huì)有所變化，需要醫(yī)院的配合調(diào)整。

???微信坐擁8.89億月活用戶，成為大流量入口

???微信使用流程是先關(guān)注醫(yī)院公眾號(hào)，在公眾號(hào)上進(jìn)行預(yù)約掛號(hào)、診間支付、查看檢查報(bào)告、取藥等操作，并完成醫(yī)保支付。前提是醫(yī)院先建立起微信服務(wù)號(hào)的便民就醫(yī)的體系，才能加載醫(yī)保移動(dòng)支付功能。微信利用支付賬戶實(shí)名認(rèn)證體系，用戶通過微信綁定社保卡的方法，打開微信錢包，選擇“城市服務(wù)”，再綁定電子卡，在醫(yī)院就醫(yī)后一鍵完成醫(yī)保及自費(fèi)的混合移動(dòng)支付。同樣，只有能移動(dòng)支付醫(yī)保的城市用戶的微信端才顯示“電子社?？ā边x項(xiàng)，否則不予顯示。

???后端流程也與支付寶相似?；颊叩纳矸葑C、醫(yī)?？?、銀行卡等個(gè)人信息綁定互聯(lián)，微信平臺(tái)上，通過銀行等第三方認(rèn)證系統(tǒng)，進(jìn)入醫(yī)?？ㄖ行膶?duì)接用戶信息，驗(yàn)明身份后生成虛擬機(jī)器碼傳輸至醫(yī)保中心備案。醫(yī)保中心發(fā)指令，同意該醫(yī)?？ㄍ瓿梢苿?dòng)支付，最終微信平臺(tái)繳納自費(fèi)部分金額。

???用戶預(yù)約掛號(hào)的自費(fèi)部分通過微信端完成，該醫(yī)?？ㄐ畔?huì)傳輸至醫(yī)院HIS系統(tǒng)進(jìn)行登記，到院需要診間支付時(shí)，HIS會(huì)將醫(yī)?？ㄐ畔鬏斨玲t(yī)保中心，由醫(yī)保中心根據(jù)報(bào)銷規(guī)則將花費(fèi)金額分解返還微信，自動(dòng)扣除醫(yī)保部分，用戶只支付自費(fèi)部分即可。

???基于每家醫(yī)院的情況不同，接口不同，微信的策略是與生態(tài)合作伙伴共建，與醫(yī)院的第三方醫(yī)院信息化開發(fā)者合作，比如深圳的金蝶、寧遠(yuǎn)、海鶿、醫(yī)享網(wǎng)、華康等，在它們已覆蓋的醫(yī)院基礎(chǔ)上，設(shè)置完成在線醫(yī)保支付對(duì)接。微信團(tuán)隊(duì)解釋，微信推進(jìn)醫(yī)保移動(dòng)支付的合作方涉及各地人社、醫(yī)院、第三方開發(fā)者、醫(yī)院HIS廠商等諸方。

???其中，人社為醫(yī)院開通移動(dòng)醫(yī)保支付權(quán)限，微信與人社的醫(yī)保支付與結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接，并與微信支付整合，將醫(yī)保支付接口開放給第三方開發(fā)者；第三方開發(fā)者為醫(yī)院建設(shè)信息化的管理后臺(tái)，對(duì)內(nèi)連接醫(yī)院院內(nèi)信息系統(tǒng)即HIS廠商，實(shí)現(xiàn)醫(yī)保費(fèi)用計(jì)算，對(duì)外連接微信支付平臺(tái)。對(duì)第三方服務(wù)開發(fā)商而言，它們不僅承接醫(yī)院的接口打通，還擁有持續(xù)運(yùn)營(yíng)權(quán)利，醫(yī)保打通后，掛號(hào)量、就診量也會(huì)大幅提升，實(shí)現(xiàn)互利共贏。

???微信團(tuán)隊(duì)介紹，首先，微信本身有強(qiáng)大、完整、安全的風(fēng)控體系，如賬戶安全、傳輸安全、過程安全、安全監(jiān)控、資金安全等。其次，在接入醫(yī)保移動(dòng)支付的整個(gè)體系中，微信也設(shè)置了嚴(yán)格的風(fēng)控策略：在合作環(huán)節(jié)上，微信統(tǒng)籌監(jiān)控，也會(huì)發(fā)起各方互相監(jiān)督確認(rèn)、采取閉環(huán)操作的方式，確保每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的安全可控；在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)準(zhǔn)入各方進(jìn)行審核和監(jiān)督；在風(fēng)控方案上，對(duì)人社部門最擔(dān)心的“騙保問題”，騰訊和人社部門也有統(tǒng)一的風(fēng)控協(xié)議。

???至今，微信醫(yī)保支付已在深圳13家醫(yī)院落地，深圳所有三甲醫(yī)院都打通，移動(dòng)支付區(qū)域?qū)⒅鸩綌U(kuò)大，很快將覆蓋至全國(guó)11省21市，包含目前已打通的深圳市、成都市、廣西壯族自治區(qū)、銅川市、鄭州市、汕頭市等。

???除了醫(yī)院，藥店同樣是必爭(zhēng)之地。微信團(tuán)隊(duì)介紹，廣西壯族自治區(qū)及鄭州市、銅川市等城市都接入了零售藥店的醫(yī)保微信移動(dòng)支付。微信用戶在藥店的支付流程比較簡(jiǎn)單，不涉及掛號(hào)、就診等流程。但仍需打通醫(yī)保中心和與社保捆綁的銀行賬號(hào)等。

???微信致力于醫(yī)保移動(dòng)支付的目的是服務(wù)于智慧醫(yī)院的規(guī)劃設(shè)計(jì)，主要針對(duì)各醫(yī)院內(nèi)部，通過微信公眾號(hào)、微信企業(yè)號(hào)、微信支付以及最新發(fā)布的小程序等應(yīng)用和產(chǎn)品打通線上線下，優(yōu)化現(xiàn)有醫(yī)療資源，完善醫(yī)療服務(wù)體系，提升醫(yī)院內(nèi)部管理績(jī)效，做到醫(yī)院的整體智慧升級(jí)，所以是借助強(qiáng)大的開放連接能力，服務(wù)普通微信用戶，改善用戶的醫(yī)療體驗(yàn)，龐大的用戶是醫(yī)保移動(dòng)支付的最后一環(huán)。據(jù)微信團(tuán)隊(duì)介紹，微信目前有8.89億月活用戶，所以微信醫(yī)保移動(dòng)支付從覆蓋人群的體量和潛力而言，無疑具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

???支付寶與微信，孰強(qiáng)孰弱？

???從技術(shù)層面和目前醫(yī)保支付的范圍來看，兩者技術(shù)原理基本相同，且僅支持普通門診，暫不涵蓋生育、重疾、特病、特檢、預(yù)防接種等門診保險(xiǎn)及住院醫(yī)保，醫(yī)保移動(dòng)支付的覆蓋范圍也由各地政策決定。

???人社部門愿意合作的重要前提是基金安全和醫(yī)療數(shù)據(jù)安全。微信團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，作為數(shù)據(jù)通道，騰訊會(huì)給人社提供完備的安全方案，數(shù)據(jù)不是我們的目的，也不符合當(dāng)前政策。支付寶方面表示，推動(dòng)醫(yī)保移動(dòng)支付的根本目的是方便百姓就醫(yī)，在該項(xiàng)目上嚴(yán)格按照主管部門要求，通過方案設(shè)計(jì)及風(fēng)控能力確?；鸢踩瑫r(shí)確保用戶的診療數(shù)據(jù)不經(jīng)過第三方平臺(tái)。

???“根據(jù)此前微信醫(yī)保支付在深圳的使用情況測(cè)算，微信醫(yī)保支付能為患者平均節(jié)省43.6分鐘的排隊(duì)繳費(fèi)等候時(shí)間。微信醫(yī)保移動(dòng)支付的打通，對(duì)微信支付智慧醫(yī)院計(jì)劃的推進(jìn)是重要的補(bǔ)充和支持作用。”微信團(tuán)隊(duì)表示。

???可見微信和支付寶放長(zhǎng)線謀布局，分別為“智慧醫(yī)院”和“未來醫(yī)院”作長(zhǎng)期規(guī)劃，為打造醫(yī)療服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，完善醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈奠定基礎(chǔ)，醫(yī)保移動(dòng)支付既是里程碑式的勝利，更是關(guān)鍵閉環(huán)。

???微信與支付寶不同在于，微信社交屬性強(qiáng)勢(shì)，通過受眾面更廣、認(rèn)知度更高、使用頻次也更高的公眾號(hào)能更廣泛地接觸終端患者，健全的醫(yī)院服務(wù)號(hào)功能本身就有預(yù)約掛號(hào)、查看驗(yàn)單、精準(zhǔn)計(jì)算排隊(duì)取號(hào)時(shí)間、辦理診療卡、查看報(bào)告結(jié)果等一站式功能，目前又順理成章地加載醫(yī)保支付功能，完成便民就醫(yī)的線上閉環(huán)。甚至繼開發(fā)微信小程序后，醫(yī)院也免去單獨(dú)開發(fā)醫(yī)院APP的麻煩，同時(shí)騰訊醫(yī)療團(tuán)隊(duì)在AI、在線問診、處方流轉(zhuǎn)等方面也在積極創(chuàng)新和嘗試。

???支付寶作為螞蟻金服的旗下平臺(tái)，主打可信賴的金融服務(wù)且目前總實(shí)名用戶4.5億，此前支付寶已在部分醫(yī)院試點(diǎn)芝麻信用先診療后付費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)用花唄分期，后續(xù)也將全面推廣。除“城市服務(wù)”入口外，5月9日，支付寶宣布面向個(gè)人用戶推出一站式的“醫(yī)療服務(wù)”平臺(tái)。通過該平臺(tái)用戶能獲取健康咨詢、健康資訊、母嬰服務(wù)、健康金融等15項(xiàng)健康管理服務(wù)。支付寶本身不提供醫(yī)療服務(wù)，也不生產(chǎn)醫(yī)療內(nèi)容，所有服務(wù)來源合作伙伴，因此功能種類和服務(wù)場(chǎng)景更豐富，服務(wù)深度上略勝一籌。

????（左）支付寶醫(yī)療服務(wù)界面（右）微信城市服務(wù)界面

??在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)上，支付寶作為金融平臺(tái)，旗下螞蟻金服的“蟻盾”發(fā)揮重要的風(fēng)控作用，據(jù)報(bào)道，“蟻盾"具有大數(shù)據(jù)反欺詐實(shí)力，如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分、核身寶、人臉識(shí)別、設(shè)備指紋、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、IP檔案、證件寶等功能；而微信是擁有自身的金融風(fēng)控安全體系，同時(shí)和第三方企業(yè)合作共建，并單獨(dú)開發(fā)出一塊安全內(nèi)容，用以支持醫(yī)保支付的風(fēng)控安全。

??在推進(jìn)策略上，雙方都是按照國(guó)家人社部的規(guī)劃、節(jié)奏以及監(jiān)管和指導(dǎo)來推進(jìn)，項(xiàng)目進(jìn)展速度與當(dāng)?shù)蒯t(yī)院和人社局配合情況、開放程度及人社局醫(yī)保系統(tǒng)架構(gòu)等基礎(chǔ)建設(shè)有關(guān)。支付寶盡量拓展各種模式，為規(guī)范制定和規(guī)模推廣積累經(jīng)驗(yàn)；微信是根據(jù)現(xiàn)有條件，擇優(yōu)推進(jìn)。

??不論是支付寶抑或微信，相信未來全國(guó)范圍的醫(yī)保移動(dòng)支付的醫(yī)療機(jī)構(gòu)將越來越多，覆蓋廣度和深度也將逐漸擴(kuò)大，這一切都只是時(shí)間問題。